Le dichiarazioni inesatte e reticenti rese all'assicuratore

CAPITOLO I IL CONTRATTO DI ASSICURAZIONE BREVE EXCURSUS SULLA NATURA DEL CONTRATTO E SUA ORIGINE ED EVOLUZIONE STORICA. 1 Nozione e fondamento del contratto di assicurazione. La disciplina delle dichiarazioni inesatte e reticenti, contenuta negli artt. 1892 e 1893 c.c., è un tema particolarmente delicato e centrale nella materia del contratto d’assicurazione, poiché riguarda specificamente due momenti distinti dell’operazione contrattuale: la fase preliminare alla conclusione del contratto d’assicurazione e quella successiva alla conclusione dello stesso. L’esposizione del tema non può prescindere da un’analisi preliminare, anche se limitata, dei soggetti, delle tecniche di conclusione, del contratto e di come questo (inteso come singola operazione assicurativa) si compenetri e influenzi la disciplina dell’impresa stessa. La disciplina del contratto di assicurazione è innanzitutto contenuta nel libro IV delle obbligazioni, Titolo III, Capo XX, artt. 1882-1932 e negli artt. 2546-2548 dedicati alle mutue assicuratrici, quella dell’impresa di assicurazione è disciplinata da norme speciali tra le quali importante rilievo assumono i D.lgs. 174 e 175 del 17 Marzo 1995, attuativi della Direttiva 92\49 CEE in materia di assicurazioni sulla vita e assicurazione diversa dalla vita, confluiti oggi nel Codice delle assicurazioni private (D. Lgs. 7 Settembre 2005, n° 209). Norma di apertura è l’art 1882 del c.c. che definisce il contratto di assicurazione come “Il contratto col quale l’assicuratore, dietro pagamento di un premio, si obbliga a rivalere l’assicurato,entro i limiti convenuti,del danno ad esso prodotto da un sinistro, ovvero a pagare un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente la vita umana”. L’assicurazione è, dunque, l’operazione economica che consente di garantirsi contro le conseguenze patrimonialmente dannose del verificarsi di un rischio determinato, ripartendole tra una pluralità di soggetti esposti al medesimo tipo di rischio. Attraverso il calcolo delle probabilità è infatti possibile per l’assicuratore stabilire, con un grado di approssimazione tanto più elevato quanto è maggiore la collettività esposta al rischio, quante volte quel tipo di rischio si verificherà in un determinato periodo. L’assicuratore in base a tale calcolo è così in grado di prevedere quale sarà il costo che si dovrà sostenere, mediamente, per risarcire i danni verificatisi nel periodo di tempo considerato e ripartirlo fra tutti i soggetti esposti a quel tipo di rischio, accumulando così i capitali necessari per risarcire i soggetti danneggiati. 1 L’ operazione di trasformazione del rischio individuale in un rischio collettivo, detta anche di comunione del rischio o mutualità assicurativa, «consente di premunirsi contro le conseguenze dannose sopportando un costo molto inferiore a quello che si dovrebbe sostenere qualora il rischio si verificasse». La comunione o compensazione dei rischi può essere realizzata con due modalità che determinano il tipo assicurativo: l’assicurazione mutua e l’assicurazione a premio. Nell’assicurazione mutua una pluralità di soggetti esposti al rischio si associano al fine di ripartire tra loro i danni che potrebbero verificarsi per alcuni di essi; nell’assicurazione a premio si trasferisce il rischio ad un terzo che svolge professionalmente l’attività di assunzione e compensazione dei rischi della propria 1 DONATI -VOLPE PUTZOLU, Manuale di diritto delle Assicurazioni, Roma, 1995 p. 5. 4