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I prodotti assicurativi-finanziari, tra investimento, risparmio, previdenza. Profili giuridici

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2 INDICE Introduzione 6 Capitolo I: I prodotti “misti” assicurativo - finanziari 1. La sollecitazione all’investimento e l’ambito di applicazione della relativa disciplina 8 1.1. Segue: la nozione di prodotto finanziario 10 1.2. La portata della nozione di prodotto finanziario e ratio dell’esclusione dei prodotti finanziari emessi da banche ovvero dei prodotti assicurativi emessi da imprese di assicurazione (art. 100, comma 1°, lett. f) t.u.f.) 13 1.3. Quando l’obbligo di gestione prevale su quello di restituzione. Il problema dei prodotti “misti” 14 2. La valorizzazione della componente finanziaria delle polizze vita come rimedio alla svalutazione monetaria. Le polizze “indicizzate” e “rivalutabili” 15 2.1. Segue; le polizze “variabili” 17 2.2. La disciplina applicabile alle polizze variabili 18 3. Il prodotto “misto”, assicurativo – finanziario 21 3.1. Il prodotto misto come contratto collegato 22 4. Le polizze “linked” 24 4.1. La causa del contratto di assicurazione (cenni) 26 4.1.1. Segue: la teoria dell’impresa 30 4.1.2. Il trasferimento del rischio 31 4.2. Le polizze linked secondo l’ISVAP 33 4.2.1. Il rischio di investimento e il rischio demografico 34 5. Sulla possibilità di un’applicazione analogica della disciplina sulla sollecitazione al pubblico risparmio 36 5.1. Una riconsiderazione del rapporto tra rischio demografico e rischio di investimento 38 3 5.2. Dubbi sulla rilevanza causale del rischio demografico 42 6. L’intervento della giurisprudenza: la sentenza 11 marzo 2008 trib. Trani 44 Capitolo II: la tutela del risparmiatore. Un confronto tra settore assicurativo e mobiliare negli anni ‘90 1. La tutela del risparmiatore/investitore. Le peculiarità del mercato finanziario e l’importanza dell’informazione 46 1.1. Le imperfezioni di mercato 47 1.2. Il ruolo degli intermediari nella correzione delle imperfezioni di mercato... 49 1.3. ...ed il necessario intervento dell’autorità pubblica 50 1.4. L’intervento dell’autorità pubblica nei settori bancario e finanziario 51 2. L’intervento dell’autorità pubblica nel settore delle assicurazioni sulla vita. Le peculiarità dell’attività assicurativa 54 2.1. La circolare ISVAP n. 52 del 15 maggio 1986 56 2.2. L’introduzione della nota informativa: la circolare n. 71 del 1987 57 2.3. A confronto: la legge “SIM” (l. n. 1 del 1991) 59 2.4. La circolare 210 del 1993; prologo alla terza direttiva vita (direttiva 92/96/CEE) 61 2.5. L’attuazione della III direttiva vita: il d.lgs. 174 del 1995 64 2.5.1. La circolare n. 249 del 1997, ovvero la revisione della nota informativa alla luce dell’art. 109 del d.lgs. 174/95 67 2.6. A confronto: il decreto “Eurosim” 72 2.6.1. Il regolamento Consob attuativo del decreto 4 “Eurosim”: deliberazione n. 10943 76 2.7. Le modifiche ai contenuti della nota informativa apportate dalle circolari ISVAP n. 317/1998, n. 451/2001 e n. 474/2002 78 3. Lacune della normativa in tema di tutela dell’assicurato 84 Capitolo III: Evoluzione della normativa in tema di trasparenza e di tutele dell’assicurato/consumatore 1. Le trasformazioni che hanno interessato il settore assicurativo: i prodotti “misti” 87 1.1. Segue: la distribuzione dei prodotti assicurativi. La “bancassicurazione” 88 1.2. L’integrazione tra i settori assicurativo, finanziario e bancario 92 2. Riflessioni sulla trasparenza e sulla tutela dell’assicurato: la direttiva n. 92/2002/CEE 95 3. L’intervento dell’ISVAP: la circolare del 1° marzo del 2005, n.° 551/D. Gli obblighi generali 98 3.1. Segue: gli obblighi anteriori e successivi alla stipula del contratto 101 4. Il codice delle assicurazioni private: d.lgs. n. 109 del 7 settembre 2005 104 4.1. Una ricollocazione delle disposizioni del codice civile in materia di assicurazioni? 105 4.2. L’ambito di applicazione della disciplina sull’intermediazione assicurativa 107 4.3. Gli obblighi di informativa precontrattuale 109 4.4. Le regole di comportamento 112 4.5. L’interpello sulla nota informativa 113 5. La legge sulla tutela del risparmio (l. n. 262 del 2005). La mancata modifica del sistema di vigilanza dei mercati 114 5.1. L’abrogazione dell’art. 100, 1° comma, lett. f) 117 5.2. La sollecitazione all’investimento e la direttiva comunitaria n. 2003/71 118 5.3. La disciplina applicabile alla sottoscrizione ed al collocamento dei prodotti finanziari emessi da imprese di assicurazione: art. 25 bis TUIF 122 5 Capitolo IV: I temi aperti dopo la legge sul risparmio e considerazioni finali sulla natura delle polizze linked 1. L’efficacia delle soluzioni adottate dalla legge sulla tutela del risparmio (e successive modifiche) 125 2. Incongruenze rispetto al criterio di riparto “per finalità” dei poteri delle Autorità di vigilanza. Il collocamento fuori sede dei prodotti assicurativi - finanziari e la vigilanza sui fondi pensione 127 3. La mancata revisione dell’assetto della regolamentazione dei mercati finanziari ad opera della legge sul risparmio 129 4. Quali rimedi contro le violazioni degli obblighi di informazione? 131 5. Le polizze “linked”: contratti di assicurazione o strumenti finanziari? 136 Bibliografia 140
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Informazioni tesi

  Autore: Alberto Pavanello
  Tipo: Tesi di Laurea Magistrale
  Anno: 2009-10
  Università: Università degli Studi di Pavia
  Facoltà: Giurisprudenza
  Corso: Giurisprudenza
  Relatore: Mario Cera
  Lingua: Italiano
  Num. pagine: 146

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