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I prodotti assicurativi-finanziari, tra investimento, risparmio, previdenza. Profili giuridici

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15 manifestano per i prodotti sottoposti alla disciplina della sollecitazione all’investimento prevista dal t.u.f., tali prodotti misti non sono sottoposti alla disciplina di cui al t.u.f., rimanendo assoggettati alla normativa di settore, maggiormente preoccupata alla tutela della stabilità patrimoniale, rispettivamente, delle banche e delle compagnie di assicurazione. I prossimi paragrafi saranno dedicati ad una particolare categoria di prodotti “misti”, ovvero le polizze di assicurazione sulla vita che presentano una forte componente finanziaria. 2: La valorizzazione della componente finanziaria delle polizze vita come rimedio alla svalutazione monetaria. Le polizze “indicizzate” e “rivalutabili” L’assicurazione è un’operazione economica che consente di garantirsi contro le conseguenze dannose del verificarsi di un rischio determinato, ripartendole su una pluralità di soggetti esposti al medesimo tipo di rischio 23 . Essa si fonda su di un procedimento tecnico complesso che consente di determinare preventivamente il costo della garanzia e che presuppone la formazione di una massa di rischi, il cui numero e la cui omogeneità siano tali da consentire la compensazione, cioè l’equivalenza tra i premi versati dai soggetti esposti al rischio e le somme necessarie per far fronte agli oneri derivanti dai sinistri. L’assicurazione sulla vita è sempre stata caratterizzata da una componente finanziaria; nell’assicurazione tradizionale tale componente era costituita da un’operazione di capitalizzazione 24 delle somme raccolte con i premi. In queste fattispecie, il rischio di investimento era interamente a carico dell’assicuratore; il rendimento delle somme versate a titolo di premio era modesto ma l’assicurato aveva la certezza di poter contare sulla disponibilità di un certo capitale al momento dell’evento. 23 DONATI – VOLPE PUTZOLU, Manuale di diritto delle assicurazioni, IX edizione, Giuffrè, 2009. 24 Con un contratto di capitalizzazione, l’assicuratore si impegna a versare alla scadenza un capitale costituito dalle somme versate dal contraente aumentate degli interessi al tasso garantito ( c.d. tasso tecnico) a loro volta reinvestiti (capitalizzati) e quindi produttivi di altri interessi. A differenza delle assicurazioni sulla vita, tali operazioni non presentano alcun legame con la durata della vita umana, pertanto il premio non sarà calcolato in considerazione dell’età e del sesso dell’assicurato sulla base delle tavole di mortalità. Si veda M. BELLOTTI, commento all’art.179 in Commentario al codice delle assicurazioni, a cura di M. BIN, Cedam, 2006.
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Informazioni tesi

  Autore: Alberto Pavanello
  Tipo: Tesi di Laurea Magistrale
  Anno: 2009-10
  Università: Università degli Studi di Pavia
  Facoltà: Giurisprudenza
  Corso: Giurisprudenza
  Relatore: Mario Cera
  Lingua: Italiano
  Num. pagine: 146

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