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I prodotti assicurativi-finanziari, tra investimento, risparmio, previdenza. Profili giuridici

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13 1.2: La portata della nozione di prodotto finanziario e ratio dell’esclusione dei prodotti finanziari emessi da banche ovvero dei prodotti assicurativi emessi da imprese di assicurazione (art. 100, comma 1°, lett. f) t.u.f.) A differenza della nozione di strumento finanziario, definita dal legislatore in modo analitico, quella di prodotto finanziario torna ad essere una nozione “aperta”. Il profilo al quale occorre riferirsi, ai fini della qualificazione, è quello della natura “finanziaria” dell’investimento. È da ritenere che si sarà in presenza di un investimento finanziario ogniqualvolta un’operazione presenti i seguenti caratteri: l’impiego di capitali, l’affidamento a terzi gestori professionali ed il rischio proprio dell’attività prescelta. Rischio, che deve avere una connotazione finanziaria, ossia deve essere connesso all’impiego dei capitali. Sulla base di tale considerazione, si deve concludere che la nozione di prodotto finanziario risulta talmente ampia da ricomprendere ogni strumento idoneo alla raccolta del risparmio, rappresentativo di un impiego di capitale 17 . Ne consegue l’idoneità, in astratto della disciplina della sollecitazione ad applicarsi per l’intero ambito degli strumenti di raccolta di capitali presenti sul mercato finanziario, compresi gli strumenti ed i prodotti di risparmio bancario ed assicurativo. Tuttavia, l’esigenza di tutela del risparmio (need for protection), che la disciplina della sollecitazione intende soddisfare, sorge allorquando il risultato dell’investimento non possa essere determinato, o quantomeno controllato, dal risparmiatore: in altri termini, l’incertezza sull’an e sul quantum della restituzione determina l’insorgenza della tutela nei confronti di quest’ultimo. Ne deriva che non in tutti i casi in cui si ha raccolta del risparmio tra il pubblico si configura anche un’attività di sollecitazione; a tal fine, deve essere presente l’elemento di una gestione dell’investimento 18 . Sebbene la categoria del “prodotto finanziario” abbia una portata molto vasta, il legislatore ha escluso dalla disciplina della sollecitazione i prodotti finanziari emessi da banche, diversi dalle azioni o dagli strumenti finanziari che permettono di acquisire o sottoscrivere azioni, ovvero prodotti assicurativi emessi da imprese di assicurazione (art. 17 F. ANNUNZIATA, op. cit., p. 86. 18 A. LUBERTI, Funzione finanziaria e previdenziale dei prodotti assicurativi: riflessi in ordine alla regolamentazione e alla vigilanza, in Diritto della banca e del mercato finanziario, 2008, p. 51.
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Informazioni tesi

  Autore: Alberto Pavanello
  Tipo: Tesi di Laurea Magistrale
  Anno: 2009-10
  Università: Università degli Studi di Pavia
  Facoltà: Giurisprudenza
  Corso: Giurisprudenza
  Relatore: Mario Cera
  Lingua: Italiano
  Num. pagine: 146

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