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Profili economici e giuridici dell'anatocismo bancario

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Anteprima della tesi: Profili economici e giuridici dell'anatocismo bancario, Pagina 5
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corrente, sia riguardo alle aperture di credito in conto sia in caso di sconfinamento extra 
fido o in assenza di fido, gli interessi debitori maturati non possono produrre ulteriori 
interessi salvo quelli di mora che vengono calcolati esclusivamente sulla sorte capitale. 
Gli interessi debitori sono conteggiati al 31 dicembre di ogni anno, diventano esigibili il 
1 marzo dell’anno successivo e sono contabilizzati separatamente rispetto alla sorte 
capitale
7
.  
Concedendo la facoltà al correntista di scegliere di pagare gli interessi, maturati 
extra fido e in assenza di fido entro il 1 Marzo, oppure autorizzare l’istituto di credito ad 
addebitarli in conto viene superato di fatto il divieto assoluto di anatocismo posto dal 
legislatore. Tale autorizzazione di addebito degli interessi in conto corrente, che può 
essere sottoscritta anche preventivamente da parte del cliente, può essere revocata in 
qualunque momento purché tale atto sia operato prima che l’addebito in conto abbia 
avuto luogo.  
Con riguardo ai termini di prescrizione per la ripetizione delle somme 
indebitamente trattenute dalla banca in caso di anatocismo si rimanda alla trattazione 
delle rimesse solutorie e ripristinatorie. 
Una problematica afferente i contratti di affidamento, in quanto costituisce uno 
dei motivi di contestazione del saldo vantato dalla banca o l’oggetto della domanda di 
ripetizione del correntista, è rappresentata dalla commissione di massimo scoperto 
(CMS), un onere che la banca pone a carico del correntista a fronte della concessione di 
un fido. Secondo la definizione promossa dalla sentenza della cassazione n.870 del 18 
Gennaio 2006 per CMS si intende la remunerazione che la banca si riserva per la messa 
a disposizione dei fondi a favore del correntista indipendentemente dall’effettivo 
impiego della somma.  
Considerata tale definizione, che si distingue nettamente dall’interesse, che 
costituisce la remunerazione per l’utilizzo delle somme oggetto dell’affidamento, 
sembra che il concetto di CMS non possa neanche lontanamente avere a che fare con 
l’anatocismo bancario. 
Tale commissione, seppur concepita come corrispettivo per la messa a 
disposizione di una giacenza liquida in favore del cliente, con la possibilità di attingere 
in qualsiasi momento e senza preavviso alle somme affidate, nei limiti del fido, ha 
avuto, in passato, la funzione di inglobare varie tipologie di remunerazioni talvolta 
eterogenee tra loro e, in alcuni casi, computate sulla sola parte di fido utilizzata in un 
certo lasso temporale e addebitandole con la stessa periodicità degli interessi.
8
 
La CMS è stata abolita dall’art. 2 bis della legge 28 Gennaio 2009 n. 2 e ha 
introdotto fattispecie di nullità volte a colpire quelle clausole, apposte ai contratti di 
conto corrente bancario, non conosciute o comprese solo parzialmente dai clienti. 
Nonostante l’abolizione della CMS, la legge ha legittimato, di fatto, gli istituti di credito 
ad addebitare costi ritenuti ugualmente gravosi talvolta superiori alle commissioni di 
massimo scoperto.
9
 
                                                
7
 Delibera CICR 3 Agosto 2016 art. 4 co. 3. 
8
 Cfr. A. Izzo, Anatocismo usura e contratti bancari, Giuffrè, 2016, pagg. 50-52. 
9
 Cfr. R. Di Napoli, Anatocismo bancario e vizi nei contratti, Maggioli Editore, 2015, pag. 38.

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Informazioni tesi

  Autore: Antonio Vella
  Tipo: Laurea liv.I
  Anno: 2016-17
  Università: UKE - Università Kore di Enna
  Facoltà: Economia
  Corso: Economia aziendale
  Relatore: Alfonso Provvidenza
  Lingua: Italiano
  Num. pagine: 40

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Parole chiave

banche
interessi
anatocismo

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