Il contratto di assicurazione on line

Tesi aggiornata alla più recente normativa nazionale e comunitaria esistente ed in fieri al 02/11/2000.

I problemi che si pongono nel disciplinare il commercio elettronico – ed il suo motore immobile, la firma digitale – investono tutti i settori del diritto, e del diritto privato in particolare, prefigurando delle vere e proprie rivoluzioni. Le certezze chieste dagli operatori al giurista sono diverse in relazione al mercato in cui questi devono confrontarsi, le esigenze e gli adempimenti da soddisfare sono differenti certo già a seconda che si tratti di attività business to business oppure business to consumer, ma all’interno di queste macroaree le coordinate giuridiche da seguire cambiano, ad esempio, in relazione al mercato geografico sul quale un’impresa assicuratrice vorrebbe commercializzare il proprio prodotto assicurativo. Il riferimento esemplificativo al mercato geografico potrebbe a prima vista apparire fuori luogo con riferimento alla commercializzazione elettronica per definizione senza frontiere e senza barriere. Tuttavia, la delimitazione geografica del mercato rimane un problema attuale ed anzi assume un’importanza strategica sotto un aspetto giuridico oltrechè commerciale, non potendo essere lo stesso prodotto né progettato né venduto né distribuito allo stesso modo per qualsiasi potenziale destinatario di esso. Saranno, invece, necessari di volta in volta accorgimenti ed adempimenti giuridici differenti, a seconda che il destinatario finale si trovi, per rimanere all’esempio della localizzazione del cliente, in un Paese piuttosto che in un altro. Ciò potrebbe apparire paradossale, essendo, la chiave di volta del commercio elettronico proprio la globalizzazione: nessun confine fisico e contenutistico. Non è realmente così, almeno sotto il profilo delle problematiche tecnico-giuridiche connesse.
In questa sede è bene dunque circoscrivere il tema di discussione concentrandoci sulle questioni poste agli e dagli operatori del settore; I punti problematici, certo non pertinenti esclusivamente a questo settore, sono molteplici e tutti tanto fondamentali quanto facilmente intuibili dagli stessi operatori.
Il primo nodo problematico che viene a mente, sicuramente riguarda la forma scritta ed alla necessità di garanzia di equiparazione legale del documento informatico con quello tradizionale cartaceo; una seconda problematica è invece quella relativa alla legge applicabile al contratto che viene distribuito ed all’interpretazione della legge individuata per governare il conseguente rapporto contrattuale instaurato od instaurando.
Infatti sotto il primo profilo, l’operatore deve essere certo di avere la stessa gestibilità della transazione che ottiene per le vie tradizionali.
Se consideriamo il territorio italiano, dove si trova anche il nostro cliente - consumatore ideale quale sarebbe la certezza che il giurista potrebbe offrire su questi aspetti all’operatore?
Si è volutamente enfatizzato il termine consumatore perché la presenza del cliente - consumatore, dunque un cliente con precise connotazioni giuridiche, richiama una serie di normative assai stringenti ed onerose per gli operatori. La tutela del consumatore, il tema della pubblicità ingannevole, la tutela della privacy, il c.d. ius poenitendi nella contrattazione a distanza, la determinazione della legge applicabile, per fare solo alcuni esempi universalmente noti, sono tutti problemi che nella contrattazione telematica devono essere gestiti dal punto di vista tecnico e giuridico in modo diverso rispetto ai consueti canali distributivi.
Ciò impone di precisare che Internet ed il commercio elettronico non solo non hanno cambiato le “leggi” dell’economia, ma non hanno neppure cambiato, “le leggi” tout court. Alle precedenti e non abrogate vecchie regole generali si aggiungono e si aggiungeranno discipline nuove, connesse alle tecnologie e dettate dai “nuovi” mercati.
In altri termini la dinamica dell’economia e la dinamica giuridica in questo particolare settore, sono correlate in modo talmente stretto da potersi vicendevolmente influenzare molto più che in passato e che in altri settori. Ma le questioni giuridiche che devono essere affrontate dell’operatore non si esauriscono certamente qui. Infatti sono numerosi gli aspetti problematici legati alla contrattazione telematica ed al conseguente e complesso concetto di smaterializzazione della scrittura e che si intrecciano in un primo sommario elenco di aree problematiche.