Il mercato assicurativo in sanità

la sanità ha bisogno di un mercato assicurativo e dell'intervento dello stato, poiché, entrambi uesti due mercati tendono a fallire.
Come si raccolgono le risorse per assicurare lo svolgimento dell'attività sanitaria?
I fondamenti dell'assicurazione sono:
1.assicurazione: come assunzione da parte di un terzo delle spese commesse al verificarsi di un evento;
2.servizio assicurativo: è il trasferimento del rischio finanziario connesso allo stato di malattia;
3.prezzo del servizio: è dato dalla differenza fra il premio pagato e il valore atteso delle spese assicurative.
In sanità sono diffusi contratti assicurativi poiché: le spese sanitarie si distribuiscono in modo diseguale presso la popolazione. L'andamento delle spese mediche lungo il ciclo di vita dell'individuo è variabile; il timing di insorgenza del bisogno è poco prevedibile; le condizioni di salute critiche sono spesso accompagnate da shock negativi sul livello di reddito; le spese sono spesso non affrontabili con il patrimonio individuale.
In realtà, quindi, ci assicuriamo contro il rischio di non essere in grado di affrontare finanziariamente il costo di cura di una malattia. Ci si assicura contro il rischio di dover sostenere delle spese e di veder ridotta la propria capacità di generare reddito, o contro l'eventualità che la malattia possa ridurre la nostra capacità di reddito.
Per questi motivi l'individuo è avverso al rischio: la prospettiva rischiosa, infatti, riduce la sua possibilità di benessere: “lotteria”: potrei non assicurarmi e sostenere il rischio sperando di non ammalarmi, oppure pagare un premio per togliere il pensiero dell'aleatorietà dell'evento negativo. Tutti gli individui opterebbero per questa seconda possibilità poiché un individuo avverso al rischio – nell'ignoranza del suo futuro stato di salute – preferirebbe rinunciare a parte del suo reddito oggi per ridurre l'area di incertezza sulla sua situazione futura; addirittura, ognuno di noi sarebbe disposto a pagare anche un premio che sia superiore al valore atteso della spesa.
Ma quali sono le determinanti della domanda di assicurazione?
1.Il ricarico dell'assicurazione;
2.il grado di avversione al rischio (ci possono essere soggetti avversi o propensi al rischio. Negli Usa ci sono individui che non si assicurano perché sono favorevoli al rischio, ma sono più quelli che non si assicurano perché non hanno la possibilità di farlo o quelli che non si assicurano perché sono in grado di sostenere qualunque spesa grazie ai loro capitali individuali);
3.probabilità del sinistro;
4.dimensione della perdita.
Va sempre tenuto in mente che, questo mercato, anche se lasciato libero di funzionare, fallisce.