Open Banking e PSD2: sfide ed opportunità per le banche

6 Introduzione L’entrata in vigore della PSD2 il 13 gennaio 2018, segna una svolta nell’ambito del mercato dei pagamenti elettronici, ridisegnando ruoli e responsabilità tra gli operatori dei sistemi di pagamento e proiettando le banche europee verso nuove prospettive segnate da potenziali opportunità e rischi specifici in termini di competitività nell’industria dei pagamenti. Il sistema dei pagamenti, ed in particolare il percorso di sviluppo dello stesso in ambito nazionale e in misura più ampia nel contesto europeo, rappresenta l’argomento principale di analisi di questo elaborato. L’elaborato è finalizzato a fornire un esame del quadro attuale del sistema dei pagamenti, analizzando come le nuove regolamentazioni in vigore incidano sul settore bancario. Nel primo capitolo, vengono presentati i caratteri generali del sistema dei pagamenti col fine di coglierne gli elementi strutturali e al tempo stesso il ruolo complesso, ed articolato, svolto all’interno delle moderne economie. Conseguente ad una descrizione del significato dell’operazione di pagamento, è la presentazione di una tassonomia degli strumenti idonei al trasferimento delle risorse tra le controparti di una operazione di pagamento, così come l’osservazione dell’evoluzione di tali strumenti che coglie e rappresenta la trasposizione in termini pratici delle esigenze e dei bisogni degli utenti. Il primo capitolo fornisce una definizione ed una schematizzazione delle caratteristiche fondamentali del mercato dei pagamenti al dettaglio, analizzando il lato della domanda ed il lato dell’offerta. Il secondo capitolo analizza l’evoluzione del sistema dei pagamenti nel corso degli anni, focalizzando l’attenzione sulle riforme normative e regolamentari dell’ultimo ventennio. Dopo aver indagato ed analizzato i diversi fattori che stimolano, e al tempo stesso rendono essenziale una evoluzione della normativa, si affronta il percorso normativo che ha portato alla costituzione di un’area unica dei pagamenti in Europa (SEPA), alla costituzione di una cornice normativa di riferimento con specifiche finalità (PSD) e all’introduzione di nuovi soggetti nel mercato dei pagamenti retail che cogliessero le opportunità rese disponibili dall’innovazione tecnologica. Il termine “percorso normativo” fa riferimento alla volontà dell’autore di analizzare l’evoluzione normativa non soffermandosi solamente sulle novità