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Stima del capitale sotto rischio di assicurazioni e banche: le nuove normative europee a confronto

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12 1.2 Relazione tra capitale e rischio Settore bancario e settore assicurativo, pur appartenendo entrambi al sistema dell’intermediazione finanziaria, presentano notevoli differenze sia strutturali sia gestionali. Ciò che maggiormente li differenzia è sicuramente l’attività che viene esercitata in maniera prevalente e di conseguenza i rischi cui sono esposti. Le banche sono imprese multiprodotto, la cui principale attività è rappresentata dall'intermediazione creditizia, consistente nell'esercizio congiunto della raccolta del risparmio tra il pubblico e dell'erogazione del credito. Accanto all'intermediazione creditizia, le banche presentano anche un'operatività in strumenti finanziari e offrono servizi, finanziari e non, alla clientela. In questo contesto la banca assume rischi di credito e rischi di mercato che incidono essenzialmente sui valori dell’attivo; altri rischi possono nascere dal mismatching tra attività e passività e incidono solo sulla posizione netta. L'attività svolta dalle compagnie di assicurazione consiste nell'assunzione, dietro il pagamento di un premio, dell'obbligo di una prestazione finanziaria futura a favore dei clienti in seguito al verificarsi di un determinato evento attinente la vita umana (rami vita) oppure al risarcimento del danno (a beni materiali, al patrimonio dell’assicurato o all'integrità fisica della persona) prodotto all’assicurato da un sinistro (rami danni). In particolare, con il contratto di assicurazione sulla vita, l’assicuratore si obbliga a pagare un determinato capitale o a corrispondere una determinata rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana. Il rischio che grava sull’assicuratore in questi casi è dunque funzione della durata di vita dell’assicurato e la relativa copertura è quella che risulta dalla previsione degli eventi che influiscono sulla durata stessa (età, stato di salute, professione dell’assicurato). L’incertezza che caratterizza la prestazione relativa ad un singolo contratto diventa certezza – in senso statistico-attuariale – con riferimento all’intero portafoglio dei contratti stipulati dalla compagnia. L’impresa di assicurazione trasforma così il rischio individuale in un rischio di portafoglio, ridistribuendo l’onere della copertura su tutti i soggetti assicurati. I rischi sono assunti dietro l’incasso anticipato dei premi, da cui vengono presi i mezzi necessari per il pagamento aleatorio della prestazione assicurata, per la copertura delle spese di assunzione e di gestione del contratto nonché per una congrua remunerazione del capitale. Si parla di ciclo
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Stima del capitale sotto rischio di assicurazioni e banche: le nuove normative europee a confronto

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Informazioni tesi

  Autore: Daniela Bonanomi
  Tipo: Tesi di Laurea
  Anno: 2003-04
  Università: Università degli Studi di Bergamo
  Facoltà: Economia
  Corso: Economia e Commercio
  Relatore: Federica Pizzaballa
  Lingua: Italiano
  Num. pagine: 111

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