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Stima del capitale sotto rischio di assicurazioni e banche: le nuove normative europee a confronto

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13 finanziario invertito, particolarità tipica delle compagnie assicurative, in quanto i ricavi anticipano i costi. Il premio ha dunque la funzione di garantire l'equilibrio economico tra incassi e pagamenti; tal equilibrio tecnico, esistente alla data di stipulazione del contratto, viene garantito nei periodi successivi dall'accantonamento di una parte dei premi in speciali fondi di riserva chiamati appunto “riserve tecniche”. Queste rappresentano pertanto gli impegni nei confronti degli assicurati che la compagnia deve prevedere di dovere onorare in futuro, in base a valutazioni prudenti ed obiettive. Le riserve tecniche evidenziano la posizione debitoria della compagnia e in bilancio vanno pertanto iscritte nel passivo dello Stato Patrimoniale. La compagnia assume quindi un rischio tecnico connesso con il fatto che il rapporto con il singolo cliente potrebbe svolgersi in maniera diversa da quelle prevista dal modello attuariale adottato per stabilire premi, caricamenti e riserve. Analogamente alla banca, essa corre inoltre altri rischi, di credito e di mercato, connessi con la gestione degli attivi a copertura delle riserve tecniche. Pur funzionando nel medesimo modo, le compagnie assicurative dei rami danni presentano alcune differenze. Innanzi tutto, la possibilità di conseguire un sostanziale equilibrio tra scadenze dell’attivo e del passivo risulta più complicato; infatti, nelle assicurazioni contro i danni, le somme da erogare a fronte di un sinistro non sono né certe, né predeterminate in quanto l’indennizzo corrisponde al valore del bene assicurato al momento del sinistro o all’entità del danno patrimoniale o ancora all’entità del danno parziale. Si aggiunge anche il fatto che, nei rami danni, siano scarsamente usate le tecniche di frequenza statistica del verificarsi degli eventi di rischio. Va poi rilevato che il rischio di fluttuazione dei sinistri può riguardare sia la frequenza stimata dei sinistri, sia il costo medio dei sinistri. Ciò può essere ricondotto ad una serie di fattori, definiti, secondo la loro natura, scarti normali, eccezionali o sistematici. Tra i rami danni, i c.d. rami elementari evidenziano un ciclo finanziario in linea con quello economico, mentre altri, come ad esempio i rami di responsabilità civile, hanno tempi di definizione, liquidazione e pagamento dei sinistri che tendono a dilatarsi nel tempo, rendendo incerto anche l’ammontare del sinistro stesso. Generalmente, le polizze danni sono caratterizzate dal breve differimento temporale tra determinazione del premio e pagamento della prestazione; non esistono norme speciali dirette a verificare la correttezza delle basi tariffarie, essendo precluso agli Stati Membri di dettare
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Stima del capitale sotto rischio di assicurazioni e banche: le nuove normative europee a confronto

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Informazioni tesi

  Autore: Daniela Bonanomi
  Tipo: Tesi di Laurea
  Anno: 2003-04
  Università: Università degli Studi di Bergamo
  Facoltà: Economia
  Corso: Economia e Commercio
  Relatore: Federica Pizzaballa
  Lingua: Italiano
  Num. pagine: 111

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