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I prodotti assicurativi-finanziari, tra investimento, risparmio, previdenza. Profili giuridici

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14 100, comma 1°, lett. f)). La ragione dell’esclusione sta nella natura dei prodotti finanziari in questione; essi rappresenterebbero prodotti emessi in funzione della tipica attività di impresa, bancaria ed assicurativa, che assicurano al risparmiatore la restituzione di un importo pari o parametrato a quello ricevuto 19 . Trattandosi di uno scambio di una somma di denaro attuale contro una somma di denaro futuro, è essenziale che l’ordinamento provveda a instaurare efficaci presidi a tutela della solvibilità dell’ente 20 . Si pone solo sullo sfondo, il problema di un controllo dell’informazione fornita al risparmiatore e della correttezza nell’attività di gestione del risparmio. 1.3: Quando l’obbligo di gestione prevale su quello di restituzione. Il problema dei prodotti “misti” L’esigenza di tutela del risparmiatore emerge quando prodotti bancari e assicurativi, esclusi in toto dall’applicazione della disciplina della sollecitazione all’investimento, presentano una marcata componente finanziaria. Il riferimento è a quei prodotti bancari emessi sotto forma di strumenti finanziari (e cioè obbligazioni bancarie e certificati di deposito 21 ) e alle polizze il cui rendimento risulti in varia misura indicizzato o comunque collegato alle fluttuazioni di valore di determinati strumenti finanziari. Questi prodotti costituiscono un vero e proprio investimento di natura finanziaria dal momento che danno luogo ad una “allocazione di capitale *…+ correlato ad aspettative di rendimento” 22 , investimento il cui risultato non è, sempre, garantito; si tratterebbe, per la banca o per l’impresa di assicurazione, di una obbligazione “di mezzi” e non di risultato. Pur manifestandosi, in sostanza, le stesse esigenze di informativa e di trasparenza che si 19 Per quanto attiene ai prodotti bancari, la raccolta del risparmio (nozione strumentale alla costruzione della fattispecie della attività bancaria) è proprio l’acquisizione di fondi con obbligo di rimborso. È l’obbligo di rimborso che connota il lato passivo dell’attività bancaria. 20 Per i prodotti assicurativi, il discorso è solo in parte diverso. Essi sono espressione dell’attività assicurativa intesa come operazione finalizzata alla neutralizzazione di un rischio; l’obbligazione dell’assicuratore non è tanto la corresponsione di una somma di denaro quanto il trasferimento su di sé del rischio gravante sull’assicurato (vedi §§ successivi). Ciò avviene attraverso un’operazione complessa che comunque richiede la stabilità patrimoniale dell’impresa di assicurazione. 21 Si tratta di titoli di credito al portatore che vengono emessi ed offerti in sottoscrizione ai risparmiatori delle banche a tassi superiori a quelli a quelli dei depositi liberi e spesso legati a particolari tecniche di indicizzazione. 22 COSTI-ENRIQUES, Il mercato mobiliare, in Trattato di diritto commerciale, diretto da COTTINO, Padova, 2004, VIII, p. 45.
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Informazioni tesi

  Autore: Alberto Pavanello
  Tipo: Tesi di Laurea Magistrale
  Anno: 2009-10
  Università: Università degli Studi di Pavia
  Facoltà: Giurisprudenza
  Corso: Giurisprudenza
  Relatore: Mario Cera
  Lingua: Italiano
  Num. pagine: 146

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