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L'analisi discriminante per la valutazione del rischio di credito

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Anteprima della tesi: L'analisi discriminante per la valutazione del rischio di credito, Pagina 4
1 Credito e garanzie. 
Il credito rappresenta uno strumento indispensabile per il futuro di qualsiasi attività 
economica. Infatti, senza capitale da investire qualsiasi impresa è destinata ad 
abbandonare il mercato in favore di quelle dotate di maggiori disponibilità 
finanziarie, capaci di adeguare meglio i profili innovativi, competitivi oltre a quelli di 
efficacia ed efficienza.
Il capitale erogato dalle banche  è stato fino agli anni ottanta una preoccupazione 
fondamentale della letteratura economica italiana che, si occupava di finanziamento 
delle imprese, ed era quella di circoscrivere il rilievo degli strumenti di garanzia.
1
Si 
era in un periodo  di reazione nei confronti della pratica prevalente nel credito alle 
imprese, soprattutto di piccole e medie dimensioni, la quale, per lo meno fino agli 
anni settanta prescindeva quasi totalmente dell’analisi della situazione economico-
finanziaria  delle imprese affidate per concentrarsi  sulle possibilità del rimborso 
offerte dalle posizioni del soggetto economico riguardo garanzie reali o personali.
Bisogna dire che fino agli anni 90 questa tendenza è proseguita come tema dominante 
per il rilascio del credito tralasciando completamente l’analisi micro/macroeconomica  
del settore bisognoso di adeguato finanziamento.
Ai giorni nostri la prassi creditizia si è largamente orientata (grazie anche al notevole 
riconoscimento dell’informazione contabile supportata meglio dai sistemi di 
elaborazione) verso il riconoscimento  del peso dovuto all’analisi economico-
finanziaria  dell’impresa affidata capace di attenuare  l’esigenza delle garanzie reali o 
personali riconoscendo modelli di valutazione attraverso sistemi di rating  capaci di 
esprimere meglio le probabilità di default o sistemi di analisi qualitativa/quantitativa 
oggetto di studio nella  presente trattazione.
In uno studio di Angelo Baglioni
2
(2001) sostiene che le garanzie del credito possono 
assumere diverse forme tecniche. La principale distinzione è quella tra outside 
collateral e inside collateral. Con il primo termine si indicano tutti i casi in cui un 
creditore acquisisce diritti sui beni che non appartengono all’impresa debitrice: come 
avviene nelle nel caso di beni di proprietà personale dell’imprenditore non 
appartenenti all’impresa debitrice oppure nel caso di garanzia fidejussoria. Il secondo 
termine indica invece il caso in cui il creditore può rivalersi  su alcuni (eventualmente 
tutti) dell’impresa debitrice. Le conseguenze sono diverse a seconda la raccolta delle 
informazioni e la conseguente elaborazione sia di natura simmetrica e asimmetrica 
(quest’ultima riguardante   sia moral hazard e l’adverse selection). Con il primo 
aspetto migliora il payoff della banca in caso di insolvenza del debitore con il 
secondo aspetto la banca non è in grado di controllare il comportamento 
dell’imprenditore (a seguito  di azioni diverse da quelle prospettate in sede di 
5
1
  Caprio  L.  e  Pres.  G.(  2001).  Funzione  economica,  disciplina  giuridica  ed  evidenze  empiriche.    G.  Giappichelli.    Editore  
–  Torino.
2
Baglioni.  A.  (2001).    Le  garanzie  nel  credito  alle  imprese.  La  funzione  economica  delle  garanzie  nel  mercato  del  
credito.Pag.1  

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Informazioni tesi

  Autore: Vincenzo Iacobellis
  Tipo: Tesi di Laurea Magistrale
  Anno: 2012-13
  Università: Università degli Studi di Roma La Sapienza
  Facoltà: Economia
  Corso: Economia Bancaria, Finanziaria ed Assicurativa
  Relatore: Pasqualina Porretta
  Lingua: Italiano
  Num. pagine: 85

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Parole chiave

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finanziamento
rischio di credito
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score
prestito alle imprese
pmi laziali
bilancio per indici

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