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Il credito alle PMI nel sistema economico: il processo dell’istruttoria di fido

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Anteprima della tesi: Il credito alle PMI nel sistema economico: il processo dell’istruttoria di fido, Pagina 4
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in un momento in cui gli accordi di Basilea 2 stanno ridisegnandone gli scenari. 
Nel secondo capitolo della tesi si tratta, in primis da un punto di vista teorico, la 
specificità del rapporto della banca con la piccola impresa, caratterizzato dal fenomeno 
delle asimmetrie informative, dovute alla difficoltà della banca di valutare dei segmenti 
piccoli e molto specifici di un mercato. Questo fenomeno può dar luogo al 
razionamento del credito, cioè alla possibilità che un’impresa non trovi sul mercato il 
credito di cui ha bisogno, pur ad un tasso di interesse che è disposta ad accettare. 
Alcune soluzioni al problema, potrebbero venire dal ruolo di altri soggetti, tra cui 
interesse particolare per le microimprese rivestono i Consorzi di garanzia fidi, che si 
sono molto sviluppati negli ultimi anni. 
In questo ambito generale è stato ritenuto utile accennare alle modifiche regolamentari 
introdotte dagli accordi di Basilea 2, riguardanti principalmente l’accantonamento del 
capitale di vigilanza. Esse hanno dato un forte impulso allo sviluppo di sistemi di rating 
per la valutazione del rischio di credito, non solo nell’ambito gestionale della banca, ma 
anche a livello normativo per la determinazione dei coefficienti di ponderazione 
necessari per calcolare il capitale di vigilanza. Il capitolo si conclude con alcune 
considerazioni generali sulle tendenze future, con speciale riferimento alle possibilità di 
salvaguardare il rapporto tra banca locale e piccola e media impresa, di particolare 
importanza nel nostro paese.  
Nel terzo capitolo vengono prima richiamate le varie tipologie di fido esistenti e le 
diverse forme tecniche di erogazione, e poi vengono discusse le fasi in cui si articola 
l’istruttoria di fido, cioè la valutazione della concessione del credito ad una impresa. 
Tale valutazione, assume valore rilevante sia per il soggetto richiedente che per il 
soggetto erogatore di credito. Attraverso un approccio sistemico si può determinare un 
apprezzamento del rischio generico di impresa inteso come eventualità che in un dato 
arco temporale i ricavi non siano tali da assicurare la copertura dei costi, impedendo il 
rinnovo dei processi produttivi. Una valutazione di affidabilità basata solo sul confronto 
analitico del finanziamento richiesto con le caratteristiche economiche e tecniche 
dell’operazione di gestione da finanziare, nega il principio di economia aziendale per il 
quale non è corretto correlare il singolo investimento con il singolo finanziamento. Se 
da un lato, infatti, il reddito di ogni investimento tende a confondersi nel reddito 
d’impresa, dall’altro lato neppure il costo del singolo finanziamento può essere 
correttamente determinato, prescindendo dagli effetti che la sua concessione o 
estinzione esercita sui costi dell’impresa.
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Informazioni tesi

  Autore: Andrea Coletti
  Tipo: Laurea liv.I
  Anno: 2006-07
  Università: Università degli Studi dell'Aquila
  Facoltà: Economia
  Corso: Economia e Amministrazione delle Imprese
  Relatore: Tina Ratini
  Lingua: Italiano
  Num. pagine: 93

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Parole chiave

credito
banca
basilea
confidi
piccola e media impresa
affidamento
razionamento del credito
istruttoria di fido
analisi qualitative quantitative
forma tecnica d'affidamento

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