Il microcredito: motore dello sviluppo ed integrazione sociale

. INDIVIDUAL LENDING
E' una metodologia che prevede l'erogazione di crediti individuali, dove i prestiti sono garantiti da garanzie reali o da garanzie personali. I potenziali clienti sono selezionati sulla base della storia creditizia e delle caratteristiche di riferimento. L'ammontare e la scadenza del prestito sono adattati ai bisogni del cliente e l'entità dello stesso può essere elevata, con termini di scadenza più ampi.

. PEER LENDING
Si tratta di una metodologia che prevede l'erogazione dei prestiti a gruppi di persone, dove sono gli stessi membri del gruppo a garantire la restituzione del prestito. I potenziali clienti sono selezionati all'interno del gruppo.
Se i prestiti iniziano con importi e termini di restituzione troppo elevati, gli incentivi alla restituzione possono perdere di efficacia.
Esistono molteplici forme di peer lending, ad esempio possiamo distinguere:

1.Solidarity groups
Il programma non sviluppa una capacità auto- gestionale finanziaria del gruppo ed i partecipanti sono considerati clienti a lungo termine.
Ciascun gruppo è formato da 3 a 10 persone ed ogni partecipante risponde del credito degli altri membri in proporzione alla quota del proprio prestito.
I membri del gruppo devono appartenere alla medesima comunità tuttavia non devono esistere legami di parentela tra gli stessi.
I prestiti sono di importo ridotto, la restituzione è rateizzata nel breve periodo e nessuno può ricevere un secondo prestito se tutti i componenti del gruppo non hanno estinto quello precedente.
Inoltre le attività economiche dei membri del gruppo devono essere differenziate altrimenti si rischia di incorrere negli stessi rischi di fallimento e verrebbe così meno la garanzia mutualistica.

2.Il Community- Based Organisations (CBO)
Il programma sviluppa le capacità auto-gestionali del gruppo; lo scopo è l'indipendenza della CBO. Al suo interno si distinguono I Community Managed Loan Fund (CMLF) ed I Savings and Loan Association (SLA). Ai primi appartengono:

2.1.Village Banking: è un'associazione di credito e prestito gestita a livello comunitario, generalmente costituita da 20- 25 membri, spesso donne. La banca è finanziata sia attraverso la mobilitazione di fondi all'interno del gruppo (internal account) sia con prestiti provenienti da istituzioni finanziarie esterne (external account). I prestiti sono erogati in cicli successivi di dieci o dodici mesi e le condizioni risultano essere rigide.

2.2. Revolving Loan Fund: gruppi finanziari informali tipicamente composti da 30- 100 membri, spesso donne. Possono essere paragonati a piccole banche che gestiscono i propri fondi e tendono a diventare nel tempo istituzioni indipendenti. Le condizioni di prestito sono più flessibili rispetto a quelle del Village Banking.

I Saving and Loan Association sono generalmente istituzioni sostenibili, finanziate dagli stessi risparmi locali. Svolgono un'attiva funzione di intermediazione finanziaria, in particolare attraverso la mediazione di flussi economici dalle aree urbane e semi urbane a quelle rurali, assicurando una permanenza di risorse di prestito all'interno della comunità dove i risparmi sono stati mobilitati. A differenza della CMLF, genera tutti i fondi attraverso il risparmio interno o l'interesse reinvestito; non riceve fondi esterni.